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Comment bien préparer sa retraite ?
Vous approchez du moment où vous allez quitter la vie active : comme vous, ce sont plus de 600 000 personnes qui découvrent les enjeux de la retraite chaque année. Il s’agit d’un changement radical du rythme de vie qu’il est nécessaire de préparer en amont. En effet, si la vie active fonctionne pour la majorité d’entre nous comme un but qui nous aide à nous lever le matin (aller au travail), c’est moins vrai lorsque l’on est retraité et que l’on ne s’investit pas dans un projet quel qu’il soit.
Dans cet article, nous allons répondre à toutes les questions amenées par ce passage de la vie active à ce qui ne devrait pas être définie par opposition “la vie passive”, à savoir la retraite.
Bonne lecture !
La gestion du temps
Quand on se prépare à la retraite, le plus important est de pouvoir appréhender sereinement la gestion de son temps. Que ce soit avant ou après le départ à la retraite, gérer votre temps vous permettra d’enlever une importante dose de stress et d’être capable d’identifier les freins à un départ sans encombres.
Les années qui précédent cette nouvelle aventure sont importantes car de nombreuses “deadlines” se présentent à nous. En effet, les démarches administratives sont parfois longues et demandent une vraie attention.
Un premier conseil serait de vous organiser autour d’un emploi du temps clair l’année qui précède le départ à la retraite, pour planifier les démarches administratives à effectuer mais aussi des moments pour vous.
Pour démarrer votre réflexion, vous pouvez, par exemple, prendre du temps pour étudier la répartition de votre temps hebdomadaire selon ces domaines suivants :
- Travail / bénévolat
- Administratif
- Réseaux sociaux
- Culture / sport / famille / ami
Cette étude est importante pour calculer le temps que vous souhaitez consacrer à chacun de ces domaines lorsque vous serez à la retraite.
Si nous partons du principe que chaque actif passe 50 % de son temps hebdomadaire au travail / bénévolat, il va lui être nécessaire, lorsqu’il sera retraité, de trouver de nouvelles activités pour remplacer ces activités. Pour cela, essayez de projeter votre vision du bonheur à 60, 70 et 80 ans : ainsi, vous devriez réussir à dégager une représentation de ce que vous devez mettre en place pour réussir à atteindre vos objectifs.
Comment appréhender le changement ?
Plutôt qu’une mise à l’écart de la vie sociétale, la retraite devrait être perçue comme une nouvelle aventure qui apportera une nouvelle qualité à votre vie : plus de temps pour se consacrer à des projets qui nous tiennent à coeur, plus de temps à partager avec sa famille, plus de temps pour s’ouvrir à nouvelles rencontres ou s’essayer à de nouveaux apprentissages…
Cela n’empêche pas que certaines personnes sont apeurées à l’idée de se lancer dans cette nouvelle partie de leur vie, sans les repères que leur apportait la sphère professionnelle.
Pour parer à cela, il est primordial d’identifier quelles sont nos croyances liées à la retraite et de clarifier nos attentes. Donnez-vous du temps pour des moments d’introspection.
Les changements seront nombreux : statut, rythmes, identité, finances, relations, activités, santé… Mais ils seront d’autant plus à votre portée que vous les appréhenderez sans anxiété!
Pour voir le bon côté des choses, il est important de prendre du recul par rapports aux schémas sociétaux : votre retraite est la vôtre et vous êtes capable d’en faire ce que vous voulez. Libérez-vous des contraintes sociales qui vous encouragent à avoir un emploi du temps ultra-chargé, pour vaincre l’ennui. Une semaine très chargée, mais vide de sens, ne vous rendra pas plus heureux qu’une semaine calme où tous vos essentiels / vos raisons d’être sont réunis : famille, amis, bénévolat…
Rechercher sa raison d’être
Cependant, identifier et appréhender les changements à venir ne s’avère pas suffisant. Pour être capable d’aborder de façon sereine l’idée d’une retraite à venir, il nous faudra identifier nos “essentiels”. Ils peuvent être très différents d’une personne à l’autre, comme le sont les besoins de chacun. Vous aurez autour de vous des amis pour qui la retraite se révèle être une nouvelle aventure (voyages, réalisation d’un projet de vie…), alors que d’autres attendent la retraite depuis des années pour, et seulement pour, se reposer et apprécier les petits plaisirs de la vie (voir les premiers pas des ses petits-enfants, apprécier les couchers de soleil avec sa famille, relire tous ses livres favoris…).
Et toutes ces envies sont légitimes et surtout (dans la limite du raisonnable) équitables !
Le plus important est de clarifier pour soi-même ce dont on a besoin et comment le mettre en oeuvre. En fait la retraite est une affaire très privée! Prenez le temps de réfléchir à vos nouveaux projets avec sérénité, parlez-en autour de vous, échangez avec votre famille…
Faites le point sur vos envies, vos besoins et vos motivations. Pour cela n’hésitez pas à répondre aux questions suivantes :
- Comment est-ce que je me vois dans 6 mois, 3 ans, 10 ans ? (après mon entrée à la retraite)
- Quels sont mes rêves ?
- Quelles sont mes valeurs essentielles ?
- Quelles sont mes motivations ?
- Est-ce que j’ai envie de faire de nouvelles activités ?
- Ai-je envie de m’impliquer dans une association ?
- …
Après ce travail, identifiez les freins et les objections à la réalisation de vos projets. Les réponses vous permettront de valider vos centres d’intérêt et vos désirs, de renouveler vos activités et de redéfinir vos engagements.
Le capital santé
C’est dans des transitions charnières comme le départ à la retraite, que l’on a tendance à se poser des questions plus profondes qui influenceront considérablement le reste de notre vie :
- Suis-je en bonne santé ?
- Qu’est ce que je fais pour rester en bonne santé ?
- Est-ce suffisant?
Et la réponse est très souvent non. Votre santé dépend de votre capacité à en prendre soin et de votre envie d’avoir une bonne hygiène de vie.
Au moment de la retraite, la prise-en-compte du vieillissement psychique et physique devient de plus en plus important.
Vous trouverez ci-dessous quelques conseils pour développer la qualité de votre vie en entretenant votre vitalité, cette liste n’étant pas exhaustive !
- Adoptez une alimentation vitalisante.
- Buvez de l’eau.
- Faites des exercices physiques quotidiens.
- Entretenez des pensées positives.
- Ayez le sentiment de travailler pour un monde meilleur.
- Respectez vos rythmes biologiques.
Pour retrouver plus d’informations, vous pouvez faire un tour sur notre article “Comment être plus productif”.
Transmettre son savoir au sein de l’entreprise
La retraite est aussi synonyme de transmission. Vous n’êtes pas sans savoir que toute institution existe grâce à la compétence des individus qui la composent. Sa durabilité dépend de la transmission des savoir-faire d’une génération à l’autre.
Partir en retraite est donc le moment de transmettre son expérience, ses connaissances et ses valeurs aux plus jeunes. Mais comment procéder? Voici différentes approches :
- Grâce au “travailler ensemble” : pédagogiquement, faire les choses à deux, rend la transmission de savoir plus rapide
- En dégageant le temps nécessaire
- En montrant
- En restant en contact : laisse le “novice” essayer de nouvelles tâches tout en le supervisant discrètement
- En communiquant et dialoguant
- En préservant l’autonomie
- En contrôlant
Assurer une bonne transition grâce au Temps Partiel Seniors
Le travail à temps partiel est un emploi salarié qui n’est pas à temps plein. Cela permet donc de découper sa semaine entre le travail et d’autres activités. Le travail à temps partiel peut par exemple être le fait de travailler seulement 3 jours par semaine ou alors tous les matins.
Passer à temps partiel permettrait d’entamer progressivement son départ à la retraite, en prenant un peu plus le temps de réfléchir à l’avenir et au projet auxquels on voudrait se consacrer.
Mais légalement, comment cela se passe-t-il ?
« Tout salarié à temps complet peut demander à passer à temps partiel. L’employeur a, toutefois, la possibilité de refuser cette requête pour des motifs liés à l’organisation du travail ». Voici le cadre législatif concernant le temps partiel. Si votre employeur vous refuse le temps partiel, il est dans l’obligation de se justifier. En ce qui concerne l’emploi des seniors, le Code du travail ne prévoit pas de facilité particulière, mais des accords de branche ou d’entreprise peuvent envisager des aménagements de temps de travail pour les employés approchant l’âge de la retraite.
Ces mesures sont négociées dans le cadre des contrats de génération (obligatoires pour les entreprises de plus de 300 salariés). Dans ce cadre, il faut vous renseigner auprès de vos délégués syndicaux pour vous assurer de l’existence de tels accords au sein de votre entreprise. Des délais sont à prévoir : l’employeur doit être informé au moins 6 mois avant la date escomptée du début du temps partiel. Toutefois, ce délai peut être raccourci d’un commun accord, ou si la convention collective ou l’accord d’entreprise en prévoit un plus court. Pour cela, envoyez un courrier recommandé avec avis de réception 6 mois avant la date souhaitée du temps partiel. La mise en place d’un temps partiel n’est pas sans incidence sur vos droits à la retraite. La perte de rémunération aura un impact sur le montant de votre pension, qui est généralement calculée sur la moyenne des 25 meilleures années de votre carrière, qui sont en général les dernières.
Les années à temps partiel sont rarement les meilleures. Mais, sur 25 ans, l’effet est relativement limité. Tout dépend de la durée et de l’amplitude du temps partiel. Avant de prendre une décision, il paraît donc essentiel de faire des simulations pour calculer la diminution de votre pension en fonction du temps partiel que vous souhaitez mettre en place. Pour être tout à fait complets sur ce point, sachez qu’il existe dans de nombreuses entreprises des accords qui permettent aux seniors (55 ans à 65 ans) de travailler à mi-temps et de toucher 80% de leur salaire : plutôt arrangeant.
En résumé, le Temps Partiel Seniors représente une belle étape de transition entre la vie active et la retraite : il permet aux seniors de transmettre leur savoir-faire à leurs successeurs.
Les démarches administratives pour la retraite
Votre âge de départ est en partie lié à votre date de naissance. Mais il dépend aussi du choix qui sera le vôtre : vous pouvez partir en retraite dès l’âge légal ou partir lorsque votre pension sera à taux plein. Le point de départ de votre retraite est fixé au plus tôt au premier jour du mois qui suit la date de réception de votre demande de retraite. Ainsi, l’Assurance Retraite recommande de leur transmettre votre demande complétée et signée (avec tous les justificatifs demandés) 4 à 6 mois avant votre départ à la retraite.
Vous avez aussi la possibilité de récupérer votre épargne salariale ou de conserver vos plans d’épargne entreprise (PEE) et d’épargne retraite collectif (PERCO).
- Le PEE
Si vous souhaitez investir de l’argent que vous avez réussi à mettre de côté, renseignez-vous sur le plan d’épargne entreprise (PEE). Il s’agit d’un système d’épargne collectif qui permet aux salariés de se constituer un portefeuille de valeurs mobilières. Les versements du salarié peuvent être complétés par des contributions de l’entreprise (abondements). Les sommes sont indisponibles pendant au moins 5 ans, sauf cas de déblocages exceptionnels. Le PEE peut être mis en place au niveau de plusieurs entreprises n’appartenant pas au même groupe (PEI).
- Le PERCO
Le Plan d’Epargne pour la Retraite COllectif (Perco) est un dispositif d’entreprise qui permet aux salariés de se constituer une épargne. Les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage exceptionnel. Les versements du salarié peuvent être complétés par des contributions de l’entreprise (abondements). Au moment de la retraite, les sommes sont disponibles sous forme de rente ou, si l’accord collectif le prévoit, sous forme de capital. Le service public donne des explications très concrètes à ce sujet, suivez ce lien : service-public.fr
La succession
Nous allons ici aborder un sujet délicat : celui de la succession. Personne n’y est jamais préparé, mais il est pourtant essentiel de s’y atteler. Sachez, par exemple, que si vous n’avez pas de successeur légal, vos biens reviennent à l’Etat. Pourquoi ne pas en faire don à une association dont l’objectif vous tient à cœur ? Il est donc nécessaire de bien préparer votre succession si vous avez de potentiels bénéficiaires.
Frais de succession
Les droits de succession sont calculés sur la valeur de l’actif net, après imputation des dettes déductibles de l’héritage, attribué à chaque héritier ou légataire. Les étapes sont les suivantes :
- Répartition du patrimoine en fonction des règles du Code civil ou des volontés du défunt s’il a rédigé un testament.
- Application des abattements sur chaque part, en fonction de la parenté du bénéficiaire avec le défunt.
- Application du barème, qui dépend également du lien de parenté avec le défunt.
- Application des réductions éventuelles de droits.
Après application des abattements potentiels, l’actif net transmis est soumis au barème des droits de succession. Les abattements fiscaux potentiels concernent les cas où la succession se fait dans le cadre familial (fils/fille, frère/sœur, époux/épouse, oncle/tante, … où chaque abattage est différent). Prenons un simple exemple pour illustrer ces propos : M et Mme Martin décèdent et laissent un logement d’une valeur de 1 000 à leur fils Jean, ce logement appartenant pour 60% à M. Martin et pour 40% à Mme Martin. L’abattement et le barème s’appliqueront une fois sur 600 et une seconde fois sur 400. Vous aurez accès au barème des droits de succession selon les liens de parenté à cette adresse : comment ça marche
Nous espérons que cet article vous a plu et a ouvert la voie à une préparation sereine de votre retraite.
De notre côté, nous sommes persuadés que la retraite peut être un véritable tremplin à un épanouissement profond. C’est d’ailleurs dans cette optique que nous avons décidé de créer une formation de préparation à la retraite.
Le but est d’éclaircir certains points ensemble et de mettre en perspective un tout nouveau projet de vie. Vous pouvez retrouver le programme de notre formation, ici.
D’autres stages dispensés par GII peuvent vous permettre de découvrir votre véritable passion. N’hésitez pas à découvrir notre catalogue de formations, dans lequel vous retrouverez les formations indispensables aux départs en retraite :
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